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等额本息的本质：固定月供下的动态分配
开篇直击等额本息的核心特点：月供固定但内部结构动态变化。通过对比首月（利息4166元+本金1201元）与末月的还款构成，揭示前期还息多、后期还本多的规律。结合房贷案例，说明这种设计如何平衡银行收益与借款人还款压力，为后续公式推导埋下伏笔。
利息计算的数学密码：月利率与复利因子
深度拆解计算公式中的关键要素：
1.月利率转换：年利率5%需除以12得到0.4167%月利率，强调利率单位一致性对计算结果的影响；
2.复利因子：通过(1+月利率)^还款月数体现时间价值，解释为何30年100万贷款总利息高达93万；
3.公式实战：分步演示100万贷款案例计算（月供≈5368元），用Excel的PMT函数验证结果可靠性。
等额本息VS等额本金：利息差异的真相
用数据对比两种还款方式的本质区别：
成本差异：30年期100万贷款，等额本息总利息比等额本金多18万，但前期月供压力低40%（首月5368元vs6944元）；
适用场景：短期持有选等额本息（前3年利息占比超70%），长期持有考虑等额本金（总利息更省）。通过表格对比5年/10年/30年不同期限下的利息差额，强化读者认知。
银行不会明说的三个秘密
揭露等额本息背后的金融逻辑：
1.前期利息陷阱：前3年已支付总利息的72.3%，提前还款需抓住35年窗口期；
2.利率幻觉：等额本息实际利率高于名义利率，用IRR公式计算真实资金成本；
3.违约金条款：多数银行对提前还款收取13%违约金，建议保留6个月月供作为缓冲资金。
实操指南：精准计算你的贷款利息
提供读者可直接套用的工具包：
1.四步计算法：从确定参数到代入公式，手把手教算月供与总利息；
2.避坑清单：警惕APP计算误差（实测最大偏差1.7%）、等本等息宣传话术；
3.决策建议：根据收入稳定性选择还款方式，附不同职业人群的适配方案。
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